2024年新年伊始，就迎来了存款利率下调。国有银行在官网挂出了最新存款利率表。拉长时间线看，这已经是两年多来第5次下调。一直以来，有赖于银行存款收益好且稳健，银发族是忠实粉丝。一般说来，银发族的主要理财目标是退休后的优质生活。他们不用再考虑住房、子女教育等方面的支出，因此，这个时期打理钱财最要不得激进和冒险。那么，岁末年初，在利率下行趋势下，银发族该如何调整理财策略？苏报融媒记者特地专访了交通银行沧浪支行客户经理钱莉，她从业10年，具备银行理财、保险、基金从业资格证书，专为市民提供专业的理财建议及规划，希望她的专业意见能帮到大家。
她介绍说，此波调整，对银行存款利息产生直接影响。以前我们把10万元放银行，存定期，利率4%，每年有4000元利息。现在利率是1.5%，每年利息变成了1500元。每年相差2500元，不要小看这2500，如果是100万呢？每年就相差2.5万了。如果这笔钱是自己的养老钱，那么利率4%，每年养老金有4万，每个月3333元。利率1.5%，每年养老金1.5万，每个月1250元，相差了一倍多。她觉得，对于银发族来说，利率下行趋势下有必要调整理财方式。
资产配置不是有钱人的专利，每位银发族都需要合理分配，找到合适的配置方案，从而实现收益与风险的平衡。但是，银行理财产品种类繁多，银发族如何选择稳健型家庭理财规划呢？她觉得要注意以下几点：
首先，对于大部分银发族而言，稳健仍是理财的第一要义。银行理财产品直接或间接投资于货币市场工具、标准化债权类资产、非标准化债权类资产和权益类等资产。因此，银发族投资者在购买理财产品前，应当做好自身的风险承受能力评估，了解理财产品的投资方向和对应的风险，选择适合自身风险承受能力的理财产品。建议购买结构性存款或者使用摊余成本法估值的净值型理财产品。第一是净值更平滑，摊余成本法抹平了净值波动，在震荡市中能够给投资者更好的持有体验。第二是收益更稳健，摊余成本法不受市场波动的影响，只要债券不出现信用违约的情况，产品收益会相对稳定。这两类产品能够为银发族带来比较稳定的收益，风险又相对较低。
其次，保持必要的流动资产。银发族做理财时很容易将持有资金全部购买成定期存款或者定期类理财产品，银行账户上没有留出足够的流动性资产。事实上，这是很不应该的，一旦遇到需要较大资金支出的情况，要么损失利息，要么产品未到期，将自己陷入非常被动的局面。因此，对于银发族来说，保持更强的资金流动性是非常有必要的。可以选择留存活期存款、货币基金和现金管理类理财等，这几类产品风险低且流动性强。一般情况下，流动性资金应该留足家庭月收入的3倍以上，这部分资金可以随时支取，以备家庭不时之需，用以满足日常开支、预防突发事件的需要。
最后，适当配置保障资产。传统观念中，保险产品是一种消费支出，而非理财行为。而随着社会压力的增大、保险意识增强，加之保险产品设计多样化，建议银发族不妨关注保险抵抗风险或在理财上的功能。她介绍说，很多老年人已开始购买保险产品，一是认为保险公司不存在倒闭风险，无需担心权益无法保障；二是部分保险产品收益可以跑赢银行储蓄和理财产品，在不想承受高额理财产品风险的情况下，银发族们开始考虑保险产品，例如配置子女的教育险、自己及配偶的意外险、理财类分红年金险、终身寿险等，甚至开始布局关联养老社区的保险产品，提升对老年生活的安全感。
总之，在利率下行的趋势下，银发族可以结合自己的实际情况，通过稳健的资产配置，选择合适的理财产品，保持必要的流动性，适当的配置保险作为后盾，守护好自己的财富，享受稳稳的幸福！她如是总结道。
（苏报融媒记者 冯佳）
编辑 赵晨民
